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湾区金融大咖说丨专访OneDegree联合创始人郭
添加时间:2024-01-22

  市集之一。按照香港保监局数据,截至2023年9月30日,香港共有163家获授权的

  但香港的保障行业也正在发作转化,虚拟保障便是这场改造中的主角。2017年,香港保监局推出“保障科技沙盒”,以便获授权保障公司正在贸易运作上以先导局势操纵更始保障科技。2018年,香港保监局宣布首个虚拟保障执照,记号着香港保障科技起色的一个首要里程碑。

  郭彦麟原正在摩根大通从事科技筹议劳动,2016年,他辞去劳动,动手创始虚拟保障公司OneDegree,投身香港保障业改造的海潮。目前,OneDegree依然实行了3000万美元的A轮融资和5500万美元的B轮融资。OneDegree的紧要投资者网罗沙漠创投、数码港投资创业基金、邦泰、阿里巴巴香港创业者基金等。

  说起创业契机,郭彦麟显露,2015年惩罚家庭变故的经验使其爆发了创业的思法。母亲正在当时罹患癌症,往往收支病院的郭彦麟须要惩罚大宗保障联系的文献,他深受其扰。郭彦麟就敏捷地发现到,固然消费者的动作和习性正在近些年发作了翻天覆地的变更,但保障业却与社会起色脱离,于是萌生了思要创始一家科技保障公司的思法,希冀能以科技妙技管理客户痛点。

  香港保障业原委百年起色,已是一个成熟的红海市集,何如正在个中突围,是OneDegree最初须要忖量的题目。

  郭彦麟指出,OneDegree并非是正在人寿保障、医疗保障等守旧保障的上风范围与守旧保障公司举行价值战。虚拟保障旨正在寻找客户的痛点和需求,欺骗科技赋能保障,管理守旧保障公司所无法管理的题目,为客户创作适合其须要的新产物,创作一片蓝海。

  正在守旧保障中,15%—20%保费是用于中介开销。郭彦麟以为,相较于此,虚拟保障并没有中介,仅有一次性的广告用度,获客本钱较低。他进一步显露,相较于守旧保障以中介举行倾销,虚拟保障更众是凭借客户的口碑和举荐举行扩展。他指出,守旧医疗保障每一年的续保率大约是50%,客户的顺心水平和粘性不高。而正在虚拟保障行业客户的续保率则到达90%,粘性极高。

  郭彦麟以OneDegree的旗舰产物宠物保障为例解说称,宠物保障是OneDegree的紧要产物之一,占其营收的一半以上,2023年OneDegree宠物保障的保额增进率到达50%。宠物保障向来被视为保障业中的一个小众市集,大型保障公司固然有相应产物,但并不行满意用户需求,也没有相应的数据救援保障产物。

  《2023年宠物数字化保障行业起色洞察趋向白皮书》数据显示,2022年环球的宠物保障市集界限到达908。46亿元。香港宠物保障浸透率仍有极大的起色空间。按照香港宠物新闻平台Pet-a-hood正在2023年的用户考查数据,仅有3%的宠物主人有进货保障的经验。比拟之下,英邦、瑞典等邦度的宠物保障投保率能到达30%—40%的程度。

  为了开采蓝海市集,OneDegree与进步50家香港当地的宠物病院互助,搜索分别宠物的数据,对付分别品类的猫狗设备数据库,为产物供应数据救援。同时欺骗科技为动物供应奇异的识别格式,管理以往宠物保障所存正在的痛点。

  除了正在香港市集敏捷拓展,OneDegree也正在踊跃向海外胀动。香港特区政府正在2022年宣布的香港保障业的起色战略远景指出,粤港澳大湾区修立和“一带一起”提倡等邦度策略将为香港保障业注入巨大的增进动力。

  与“”共开邦度的合举动OneDegree的出海带来了新的机会。2023年12月,OneDegree与迪拜保障公司(Dubai Insurance Company)杀青互助,OneDegree将为阿联酋区域供应数字资产保障效劳,同时,OneDegree也获取了迪拜保障公司的策略投资,开启了OneDegree出海的新篇章。

  数字资产保障是OneDegree出海的紧要产物。郭彦麟显露,跟着天下各地拘押轨制的完满,各地的拘押部分都对虚拟资产平台的冷热钱包比例提出了请求,同时虚拟资产平台须要对其平台资产供应保护,这背后有强壮的保障机会。OneDegree于2021年就推出了其首个虚拟资产保障的联系产物,开启了联系产物的研发。

  近些年来,跟着虚拟资产平台一贯展现百般暴雷事宜,虚拟资产平台的拘押也愈发受到各地金融拘押部分注意。香港证监会于2019年就宣布了《态度书:拘押虚拟资产来往平台》,为香港的虚拟资产来往平台引入新的拘押框架及发牌轨制。正在2023年6月,香港证监会正式推出施行新的虚拟资产拘押框架。欧盟则是于2023年5月16日推出《加密资产市集拘押法案》,是环球首个拘押最为完美、框架最为大白的联合性虚拟资产拘押机制。

  2023年11月,OneDegree与香港持牌虚拟资产来往所HashKey Exchange签定互助公约,为HashKey Exchange供应遮盖冷钱包及逛资包的虚拟资产保障。郭彦麟以为,数字资产保障正在虚拟资产行业中所饰演的脚色相同于守旧银行存款保护的脚色。目前,虚拟资产平台动手由野蛮发展进入合规滋长,数字资产保障具有环球性的机会,估计会有几百亿美元的市集。

  对付OneDegree改日的出海预备,郭彦麟以为,OneDegree要先正在香港创作出滋长性和更始性极强的“拳头产物”后,再将这些产物复制到天下各地。他显露,正在近来半年内,依然有起码5个邦度的主管坎阱对引进OneDegree数字资产保障、数字安适的身手特殊感意思。

  郭彦麟:我之前正在劳动了差不众12年,正在TMT的科技板块中是亚洲区的主管。正在2015年,我妈妈那时是癌症末期,我往往进出病院,惩罚百般保障题目。我展现,保障行业正在之前的200年里基础上没有什么变化,但通盘消费者的动作和分别地方的科技依然有特殊大的变更。于是,对付年青人安全淡消费者来说,(守旧保障格式)依然脱离。我以为直接去开一家保障公司,齐备用科技来管理题目,是一个特殊居心义的事宜。

  《21世纪》:举动首批获取执照的虚拟保障公司,你以为虚拟保障与守旧保障最大的区别和上风正在哪里?

  郭彦麟:我以为纯粹说虚拟保障这个观念是没有吸引力的。为什么客户要采用进货保障?咱们须要忖量什么东西是守旧保障无法做的?我先拿咱们的两个王牌产物举例,宠物保障正在咱们进入市集之前就依然正在香港存正在了10—15年,但向来没有取得促进,何如通过身手管理以往的痛点即是要害。

  第二,虚拟保障产物这一种别是从无到有的。个中涉及到良众身手含量,网罗区块链以及数字安适。当你从无到有,用科技去管理少许守旧保障公司不行管理的题主意时间,你带来的价格就特殊高。

  郭彦麟:特殊好的题目。按守旧保障(红利形式)来讲,借使客户支拨100元的保费,每一年大约有15—20元会举动佣金支拨给渠道和保障中介人。而正在虚拟保障行业,动手时会有一次性的acquisition cost(CAC)客户获取本钱。但随后,一朝客户成为咱们的会员,后续的本钱机合就会优化。比拟之下,守旧医疗保障每一年的续保率大约为50%,客户会一再变换,他们的顺心水平和粘性不高。而正在虚拟保障行业,咱们调查到客户的粘性特殊高,有90%的续保率。正在这种情形下,就像E-commerce model(电商形式)一律,咱们也叫LTV形式,产物的本钱机合会变得特殊有吸引力,同时也使得客户有更好的保费性价比。

  《21世纪》:你提到虚拟保障是通过广告来开拓客户,而它的续保率又能到达90%之高,那么虚拟保障是何如与顾客设备接洽呢?岂非客户看了广告之后就能够举行续保吗?

  郭彦麟:这是一个特殊好的题目。当咱们刚动手推出第一款产物宠物保障时,咱们希冀一年能有1万个订单,但第一个月咱们只做了12个订单。咱们去扣问好友的时间,他们对咱们的产物和理赔都有特殊众的疑难。

  咱们是正在几个月后动手敏捷滋长的,从谁人时间动手,咱们对通盘产物举行打磨。正在第一年的那12个月咱们做了5次厘正、打磨后,产物变得特殊吸引人,成为客户思要进货的产物,而不单仅是咱们思要卖的产物。以前是agent(贩卖)思要卖什么产物,现正在是客户思要买什么产物。

  第二个更首要的题目是,当咱们的第一批客户有了特殊优秀的理赔阅历后,他们会己正直在搜集上踊跃分享这潜心得。咱们OneDegree理赔速率很速,两三天之内就能实行。比拟之下,守旧保障公司疫情光阴,良众员工无法平常上班,导致良众理赔单寄到公司没有取得实时惩罚。这几个月的时刻酿成了特殊倒霉的用户体验。于是,用户习性动手发作变化,(虚拟保障)慢慢成为一种主流的采用。

  《21世纪》:正在保障业这个红海市鸠集有很众成熟的筹划者,那么虚拟保障公司又是何如寻找己方的糊口空间?

  郭彦麟:第一,对付咱们的产物来说,咱们并不是跟守旧的保障公司正在这个红海市集去硬拼。守旧保障公司此日100块,我订价80块或70块,咱们不是要打价值战,咱们的技巧是找到客户的痛点和客户需求,去创作出一片蓝海。举几个例子来说,宠物保障这个市集正在过去的10—15年中向来没有实验过。咱们展现猫主人众年来向来不进货保障,由于宠物须要打芯片(植入芯片),而猫不须要打芯片。那该怎样惩罚这个题目?咱们动手忖量分其余身手,比如是否能够通过虹膜识别,鼻纹识别等分其余身手来管理这些痛点。

  《21世纪》:你提到了宠物保障是你紧要眷注的险种,当时是何如思到潜心于这个品类的,正在产物拟订流程中是否遭遇了贫困?因为宠物不像人类一律有大宗的数据维持,你是何如为其设定保额的呢?

  郭彦麟:谁人时间我妈妈物化了,她是一个释教徒,我和家人正在佛堂打斋了一个众月。正在那段时刻里,我遭遇几一面工他们的狗狗猫猫打斋。那时我就动手忖量,宠物猫狗依然成为家庭的一一面,但正在市集上为什么没有好的产物来满意这个需求?是没有人思要(这类产物),照旧没有好的产物呢?咱们便举行了用户调研,展现对该产物有意思和需求的人特殊众,但他们以至都不明了宠物保障是什么。

  其后,咱们展现,守旧的保障中介以为这是一个小众市集,他们正在这方面的分解特殊有限。保障公司也没有开拓出相对应的好产物。借使能专注把产物做好,同时维持与宠物主人这一群体的交换,那么就能很速获取凯旋。咱们展现了这是个特殊好的切入点。

  第二点是合于产物。以前没有一家保障公司相合于宠物的数据。总共保障产物一动手都是一律的,你须要有开创者,从病院搜索分别本钱和分别病症频发率的数据,然后按照分别种类举行设定。咱们现正在保障的动物品种有猫、狗、乌龟、鸟等几百种种类,它们碰着的题目也分别。于是,咱们须要从数据库中筹议出一个实用的保额。目前咱们依然做了4年,咱们具有的数据也越来越丰厚。

  宠物保障昨年的增进率为50%,即使宠物保障仍正在敏捷增进,但由于其他险种的增进倍数更高,我估计正在2024年宠物保障攻克的市集份额会正在一半以下。

  《21世纪》:提到虚拟资产保障的生意,你以为这个生意能带来什么样的机会?为虚拟资产举行投保的极度之处正在哪里?

  郭彦麟:我以为数字资产保障给OneDegree带来的机会是环球性的,而且这是强壮的更始。我以为改日5年内,环球数字资产保障的市集预估亲近数百亿美元保费,这相同于以前正在守旧存款保护的脚色。正在这方面,咱们也花了大宗的时刻研发,网罗正在环球揭橥论文。

  2019年末,香港证监会揭橥了一篇作品,作品提到借使改日要设备受拘押的来往所,一定要有冷钱包和热钱包的保障。咱们当时以为,这不单是一件特殊居心义的事,也是有强壮的商机的事。

  那时起咱们动手了产物的研发,2021年动手推出了第一款产物,也有了第一个客户。2022年动手,环球Cryto(加密钱币)市集展现熊市,也展现了很众负面事宜,譬喻FTX暴雷这种影响环球的大事宜。从那之后,分别拘押机构就展现须要对加密钱币市集动手拘押。

  《21世纪》:你提到跟中东方面的互助, 我也分解到你可以过两天就要到中东去说新的互助,OneDegree是否有开采其他邦际市集的预备,正在这些预备中OneDegree要怎样样去施行呢?

  郭彦麟:确凿,正在2023年12月15日,咱们公告了一个还蛮感奋的动静,谁人时间咱们跟迪拜保障杀青互助。迪拜保障是阿联酋一个最早的保障公司,也是个中一个最大最老牌的保障公司,咱们设备了策略定约,同时迪拜保障也投资了OneDegree的B轮融资。

  与迪拜保障互助的来源有几方面。第一,正在2023年头的时间,阿联酋宣布对付从此的虚拟资产相合的效劳商的请求,这些效劳商肯定要有保障。正在中东,正在迪拜有进步1000家虚拟资产的效劳商,界限算好坏常大。但举动一家香港公司,咱们无论到哪里做生意,务必齐备适合本地的全盘拘押请求。

  咱们从昨年年头动手研发,去深度分解,去跟主管坎阱、跟本地生态圈去辩论的时间,分解到迪拜保障跟咱们理念特殊的亲近,咱们也特殊乐意跟它永久互助。

  无论到什么区域,咱们都要深度分解本地的律例,每个地方的律例都有分别。但正在近来半年内,依然有起码5个邦度的主管坎阱对引进OneDegree正在数字资产保障、数字安适的身手特殊感意思。

  《21世纪》:那么除了拘押分别除外,OneDegree正在开采邦际市鸠集有没有碰着其他题目,像是产物本土化。邦际市集跟香港市集又有什么分别呢?是否有案例能够分享?

  郭彦麟:我以为数字资产保障来讲是比拟纯正的事宜,由于历来即是环球化,历来就不会是现正在某个区域,就可以有少许说话的分别,然则本色上正在通盘、正在smart contract(灵敏合约)来讲,本色都是一律的。

  我以为正在个中比拟首要的是,不管是保障,照旧接下来通盘Web3虚拟资产,都是高度受拘押的行业,因而适合主管坎阱请求、合法合规去干事是一个须要要求。

  《21世纪》:因而现正在OneDegree出海,紧要即是虚拟资产保障险种正在出海,有没有少许其他的预备,其他的险种,网罗正在分其余地方设点?

  郭彦麟:OneDegree有两家公司,一家是正在香港,是一家有执照的公司,另一家是环球公司,做身手出海。保障产物紧要正在出海的是数字资产保障,但对付身手的出海,很众邦度和区域都很感意思。

  马来西亚现正在正正在引申虚拟保障的执照,也是一个数字化的胀动,因而他们现正在正在发分其余执照,个中很众申请者采用来找咱们,用咱们的整套主旨的体例。

  咱们通盘planbook(预备书)就很轻易,咱们正在香港做出来少许拳头产物。不管正在滋长性、界限,照旧正在通盘更始、风控都做到了顶尖时,邦际市集对这个新产物特殊有意思,咱们就把这个复制到环球各个地方。